STU Ergo Hestia S.A.

Paliwo, przeglądy, wymiana opon, bieżące naprawy, ubezpieczenie – koszty użytkowania auta, to ważna pozycja w portfelu każdego kierowcy. Chcąc je uszczuplić, tankujemy na tańszych stacjach, czynimy naprawy na zamiennikach w zaprzyjaźnionych warsztatach i staramy się podróżować gospodarczo. Gdy jednak nadciąga czas kupna ubezpieczenia często automatycznie przedłużamy polisę u bieżącego ubezpieczyciela, nie weryfikując innych ofert na rynku. Niemniej jednak OC i AUTO CASCO to pozycje, na których można od cholery zaoszczędzić. Dlatego warto wiedzieć, jak można zredukować składkę za polisę. Przede wszystkim trzeba pilnować momentu, w jakim nasza teraźniejsza polisa OC dobiega finiszu. To bowiem – wyłączając nieco przypadków ustalanych w ustawie – jedyny moment w roku, gdy zdołamy zmienić towarzystwo ubezpieczeń i tym samym posiąść szansę na tańsze ubezpieczenie. Jeśli nie wypowiemy OC przed jego upływem – najpóźniej jeden dzień przed końcem trwania obecnej polisy – ubezpieczenie bezwiednie przedłuży się na kolejne 12 miesięcy. Jest to zasada wynikająca z ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych i niestety nie ma od niej odwrotu. Co więcej, jeżeli zdecydujemy się na wypowiedzenie ubezpieczenia – powinniśmy doręczyć je ubezpieczycielowi na piśmie. Więc najpoprawniej zapisać słuszną datę w kalendarzu i, widząc, że ubezpieczenie dobiega finiszu, z wyprzedzeniem porównać oferty na rynku. Można też zostawić numer w wybranej firmie, jaka w właściwym momencie przypomni nam o kończącym się OC. O sumie, jaką zapłacimy za OC i AUTO CASCO decyduje również sposób w jaki prowadzimy pojazd. Norma jest prosta: kto jedzie bezpiecznie, płaci mniej. Wskutek tego jeżeli interesuje nas tanie ubezpieczenie pojazdu nerwy za kierownicą najpoprawniej trzymać na wodzy. Ubezpieczyciele lubią kierowców jeżdżących bez uszczerbku, przyznając im z reguły po 10% zniżki za każdy rok bezkolizyjnej jazdy. Tego typu rabaty zazwyczaj można także przenieść w razie zmiany ubezpieczyciela. Tym samym, jeżeli podczas wielu lat korzystania z usług jednej firmy wypracowaliśmy na przykład 50 procent ulgi, w razie zmiany ubezpieczyciela osiągniemy co najmniej taką samą zniżkę jak dotychczas. Coraz więcej zakładów ubezpieczeniowych dopuszcza również przenoszenie zniżek z OC na AUTO CASCO. Tym samym, jeśli jeździmy bez ryzyka, możemy kalkulować nie tylko na tanie OC, ale dodatkowo na obniżenie stawki za AUTO-CASCO. Istotnym czynnikiem wpływającym na cenę ubezpieczenia jest też liczba lat i doświadczenie kierowców auta – im większy staż za kółkiem, tym większa szansa na ponętną cenowo polisę. Towarzystwa ubezpieczeń w szeregu przypadków rozpoczynają też współpracę z partnerami biznesowymi, tworząc z nimi wzajemne propozycje. Popularną formą jest bancassurance, czyli współpraca firmy ubezpieczeniowej z bankiem, wskutek której klienci zdobywają preferencyjne oferty np. na ubezpieczenia komunikacyjne. Dlatego w poszukiwaniu tańszego OC zaleca się sprawdzić, czy na przykład bank, w którym mamy konto osobiste, współpracuje z ubezpieczycielem. Dla wzoru klienci ING Banku Śląskiego zdobywają w Liberty Direct 10% zniżki na ubezpieczenia komunikacyjne. Dzięki takiemu rabatowemu zdołamy zapracować nawet kilkaset złotych jeżeli na przykład zdobywamy OC i AC. Z kolei, tańszą polisę AUTO CASCO będzie prościej kupić jeżeli podróżujemy dobrze asekurowanym samochodem, cieszącym się niewysoką popularnością wśród złodziei. Większość ubezpieczycieli docenia ten fakt i wręcza niższe stawki dla ich posiadaczy. Poza dobraną marką, o oszczędności na składce zadecyduje również obszar, gdzie zwykle parkujemy samochód. Jeżeli jest to garaż albo parking strzeżony – wówczas zapłacimy mniej. Pod tym samym kątem towarzystwo ubezpieczeń oceni też zabezpieczenia antywłamaniowe auta. Tu z kolei niezmiernie istotne są różnego modelu specjalne drzwi, zamki, alarmy, a w szczególności wszelakie innowacyjne technologie pozwalające zlokalizować auto. Jednak nawet takie udogodnienia nie będą miały znaczenia, jeśli posiadacz samochodu nie będzie pamiętał o zachowaniu nieodłącznych środków rozwagi, jak na przykład domykanie okien, drzwi oraz bagażnika, a przede wszystkim chronienie kluczyków.

Kierownictwo Towarzystwa Ubezpieczeniowego Ergo Hestia na radzie prasowej pochwalił się rezultatami ucieleśnienia nowego systemu obsługi konsumenta. Firma doszła w swoim czasie do morału, iż najważniejszym modułem działalności, który wpływa na wyobrażenie firmy ubezpieczeniowej nie są warunki sprzedaży polis, tylko strategia likwidacji szkód. Po pierwsze w takim przypadku, polepszono całodobowy system zgłaszania szkód na aparat telefoniczny. Po drugie, przyspieszono dotarcie rzeczoznawców do kontrahenta (nie później niż w ciągu 48 godzin). Po trzecie, zrezygnowano z biur miejscowych oraz utworzono centralne Biuro Likwidacji Szkód, do którego w postaci elektronicznej dopływają materiały od opiniodawców. Po czwarte, w serwisie internetowym jednostki włączono pierwszą w kraju sposobność pogadania z wirtualnym pracownikiem o imieniu Hubert, który odpowiada na zagadnienia o metody powiązane z likwidacją szkód. Na szczęście można też kontaktować się z żywym człowiekiem i w dowolnej sekundzie otrzymać wiedzę na temat istniejącego stanu likwidacji szkody. Jednym z wyników takiego procesu jest duże zwiększenie szybkości czasu likwidacji szkód, jaki dziś wynosi troszkę ponad 30 dni. Tu należałoby niemniej jednak zobaczyć, że w sytuacji, gdy cała procedura obsługi szkody leży po stronie towarzystwa ubezpieczeń, a kontrahent ma wyłącznie ją zgłosić, jest to i tak dłużej niż ustawowy termin wynoszący optymalnie 30 dni. Najciekawszym jednak wyjściem które przekazuje Ergo Hestia jest (w ramach auto casco) likwidacja poniektórych, niewielkich szkód bez niezbędności wyczekiwania na oględziny przez rzeczoznawcę. W przypadku takich zajść jak przykładowo wybicie szyby lub zniszczenie zamka w trakcie włamania itp., jeżeli szkoda nie przewyższa 1500 złotych, starczy przesłać do firmy kwit za wykonaną naprawę. Stwarza to ewidentnie ewentualność nadużyć, ale per saldo towarzystwo ubezpieczeń oszczędza na kosztach pracy i dojazdu rzeczoznawcy. Niewątpliwie bardzo wysokie wydatki wejścia systemu Ergo Hestia wynagradza sobie m.in. oszczędzając na wypłatach: spadła wielkość wydarzeń ubezpieczeniowych, zminimalizowała się średnia wysokość wypłacanego świadczenia oraz wzrosła liczba konsumentów odnawiających swe polisy w tej firmie.

Odnosząc się do zagadnienia terminów likwidacji szkód w ubezpieczeniach obowiązkowych i dobrowolnych transmitujemy poniższe wyjaśnienia, jakie mają na celu w osiągalny sposób ukazać w/w problematykę. W zależności od rodzaju ubezpieczenia terminy likwidacji szkody dostrajane są w odmiennych aktach prawnych. W przypadku ubezpieczeń obowiązkowych, np. ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych, termin likwidacji szkody określony jest w art. 14 ust 1 ustawy z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, U.f.g. i Pbuk (Dziennik ust. Nr 124, pozyc. 1152 ze zm) towarzystwo ubezpieczeń jest zobowiązany do zapłaty świadczenia w czasie 30 dni licząc od dnia złożenia obwieszczenia o stracie. Zgodnie z ust 2 powołanego przepisu, jeżeli w tym terminie nie było możliwe wyjaśnienie okoliczności nieodzownych do ustalenia odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń lub wysokości świadczenia, odszkodowanie powinno być wypłacone w ciągu 14 dni od dnia, w którym przy prowadzeniu należytej staranności wyjaśnienie tych okoliczności było możliwe, nie później jednak niż w terminie 90 dni od dnia złożenia zawiadomienia o krzywdzie. Ustawa prorokuje jeden wyjątek od tej zasady – przekroczenie maksymalnego terminu 90 dni jest możliwe jedynie w wypadku, gdy stwierdzenie odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń lub też zdefiniowanie wielkości zadośćuczynienia uzależnione jest od toczącego się postępowania karnego lub cywilnego. Co do zasady, towarzystwo ubezpieczeń jest prawnie zobowiązany do przeprowadzenia postępowania wyjaśniającego we osobistym aspekcie i wykorzystanie tego przepisu jest możliwe jedynie w szczególnych przypadkach. Jednak bezsporną część świadczenia towarzystwo ubezpieczeń jest zobowiązany wypłacić w terminie 30 dni od dnia zgłoszenia szkody. Osoba uprawniona do odszkodowania nie może odmówić przyjęcia kwoty bezdyskusyjnej, przy czym jej przyjęcie nie zamyka drogi do dochodzenia późniejszych roszczeń. Dochodzenie tych roszczeń nie będzie jednak możliwe wówczas, gdy zostanie zawarta ugoda – ugoda jest umową i jej postanowienia wiążą obie strony i jej rozwiązanie wymaga porozumienia się obu stron. W przypadku zapłaty kwoty bezsprzecznej dobrze jest w korespondencji z ubezpieczycielem zaakcentować, iż nie stanowi ona kompletnego zadośćuczynienia zgłaszanych żądań. W wypadku niemożności spełnienia żądań poszkodowanego w całości lub w części w czasie 30 dni towarzystwo ubezpieczeń jest zobowiązany wskazać na piśmie przyczyny zwłoki, jak również hipotetyczny termin zajęcia rozstrzygającego stanowiska co do zapłaty zadośćuczynienia. Zgodnie z art 14 ustęp 3a powołanej poprzednio ustawy, w wypadku niewypłacenia przez towarzystwo ubezpieczeń zadośćuczynienia w przewidzianych terminach lub niedopełnienia obowiązku powiadomienia poszkodowanego pisemnie o przyczynach zwłoki i domyślnym czasie zapłaty świadczenia, poszkodowany ma możliwość powiadomienia o tych nieprawidłowościach K.n.f., która wdroży wówczas założone prawem środki nadzorcze. W przypadku wystąpienia nieusprawiedliwionej zwłoki w postępowaniu likwidacyjnym poszkodowanemu przysługuje roszczenie o odsetki ustawowe. W wypadku ubezpieczeń dobrowolnych, np. auto-casco, OC przewoźnika, czy też OC w życiu prywatnym, termin zakończenia likwidacji szkody regulowany jest przepisami kodeksu cywilnego. Zgodnie z art. 817 kodeksu cywilnego, ubezpieczyciel obowiązany jest spełnić świadczenie w czasie 30 dni, licząc od daty otrzymania ogłoszenia o wypadku. Gdyby wyjaśnienie w powyższym czasie okoliczności koniecznych do ustalenia odpowiedzialności ubezpieczyciela lub wielkości świadczenia okazało się niemożliwe, świadczenie powinno być spełnione w ciągu 14 dni od dnia, w którym przy użyciu stosownej staranności wyjaśnienie tych okoliczności było możliwe. Jednakże bezsporną część świadczenia ubezpieczyciel powinien spełnić w czasie 30 dni od dnia zgłoszenia szkody. Zgodnie z § 3 powołanego artykułu, umowa ubezpieczenia (np. negocjowana indywidualnie) lub ogólne warunki ubezpieczenia mogą przewidywać inne terminy, lecz tylko takie, które są korzystniejsze dla uprawnionego do odszkodowania, niż terminy określone w przepisach kodeksu cywilnego. Także w przypadku ubezpieczeń dobrowolnych – zgodnie z art 16 ust. 2 regulacji z dnia 22 maja 2003 r. o działalności ubezpieczeniowej (Dziennik ustaw Numer 124, pozycja 1151 ze zmianami) – jeżeli zakład ubezpieczeń nie zachowa terminu zapłaty zadośćuczynienia przewidzianego w umowie, lub też w kodeksie cywilnym, jest zobowiązany do pisemnego obwieszczenia osoby zgłaszającej roszczenie o odszkodowanie o przyczynach niemożności zadośćuczynienia zgłaszanych żądań. W wypadku zajścia bezzasadnej zwłoki w postępowaniu likwidacyjnym uprawnionemu do świadczenia przysługują odsetki ustawowe, o ile zawarta umowa ubezpieczenia nie prorokuje innej wielkości odsetek. Jak widać, istnieją pewne różnice pomiędzy terminem likwidacji szkody w ubezpieczeniu obowiązkowym a terminem w ubezpieczeniu dobrowolnym. W wypadku ubezpieczenia obowiązkowego przepisy ust o ubezpieczeniach obowiązkowych regulujące kwestię czasu trwania postępowania likwidacyjnego są przepisami bezwzględnie obowiązującymi, a więc nie jest możliwe stosowanie innych terminów – oczywiście termin 30 dni jest terminem granicznym, nie oznacza to, iż zakład ubezpieczeń nie może wypłacić zadośćuczynienia przed upływem tego terminu. W przypadku zaś ubezpieczeń dobrowolnych, przepisy kodeksu cywilnego, wskazując 30 dniowy termin likwidacji szkody dopuszczają przyjęcie w umowie innego terminu, pod warunkiem jednak, że będzie to termin korzystniejszy dla poszkodowanego. Kolejną różnicą pomiędzy regulacjami określającymi terminy likwidacji szkody w ubezpieczeniach obowiązkowych i dobrowolnych jest wprowadzenie w ubezpieczeniach obowiązkowych górnej granicy czasu likwidacji szkody w wysokości 90 dni od dnia złożenia obwieszczenia o stracie, przy czym przekroczenie tego terminu jest możliwe – jak było już mówione poprzednio – jedynie w wypadku, gdy stwierdzenie odpowiedzialności towarzystwu ubezpieczeń lub też wyznaczenie wysokości odszkodowania uzależnione jest od toczącego się postępowania karnego lub cywilnego. Przepisy regulujące kwestię terminu likwidacji szkody zawierają także różnice dotyczące możliwości nakładania przez Komisję Nadzoru Finansowego na towarzystwa ubezpieczeń sankcji z tytułu nieuzasadnionej zwłoki w wypłacie świadczenia, jak również niespełnienia obowiązku ogłoszenia poszkodowanego o przyczynach zwłoki w wypłacie odszkodowania i prawdopodobnym czasie jego zapłaty – o ile w ubezpieczeniach obowiązkowych Komisja Nadzoru Finansowego ma obowiązek nałożenia sankcji, o tyle w przypadku ubezpieczeń dobrowolnych decyzję o nałożeniu sankcji podejmuje sama Komisja. W procesie likwidacji szkody zdarza się, iż ubezpieczający kwestionują wysokość zadośćuczynienia. W wypadku zakwestionowania stanowiska zakładu ubezpieczeń i wniesienia odwołania, towarzystwa ubezpieczeń – choć najczęściej niesłusznie – traktują je jako zgłoszenie okoliczności wymagających uzasadnienia, a co za tym idzie pozwalających na wypłatę odszkodowania w 14 dni po ich wyjaśnieniu. Zdarza się także, że towarzystwa ubezpieczeń, na podstawie stworzonych przez siebie procedur, ustalają termin np. 30 dniowy odpowiedzi na pismo złożone przez skarżącego. Procedury te jednak nie wiążą osoby składającej to pismo, gdyż jedynymi wiążącymi terminami są terminy zawarte w powyżej omówionych przepisach regulujących kwestię terminu likwidacji szkody. Nie istnieją bowiem przepisy szczególne, jakie wprowadzałyby odrębny termin odpowiedzi na pismo odwoławcze od stanowiska zakładu ubezpieczeń. Nadto, zauważyć należy, iż zakwestionowanie stanowiska towarzystwu ubezpieczeń przez osobę składającą odwołanie jest najczęściej jedynie żądaniem dokonania weryfikacji i korekty poczynionych przez ten towarzystwo ustaleń, a nie zgłoszeniem okoliczności wymagających wytłumaczenia. Dlatego też, w związku z faktem, że składane odwołania mają najczęściej ścisły związek z przyjęciem przez zakład ubezpieczeń błędnych danych, sprawdzenie tych danych winno odbyć się w ramach wyznaczonego przepisami terminu likwidacji szkody i skutkować ewentualnym naliczeniem odsetek za zwłokę w likwidacji szkody. Zdarzają się również przypadki, gdy osoba uprawniona do świadczenia przekazuje zakładowi ubezpieczeń dodatkowe informacje mające wpływ na proces likwidacji szkody, bądź kwestionuje rozwiązania przyjęte przez towarzystwo ubezpieczeń np. na podstawie błędnych bądź niepełnych informacji przekazanych przez samego uprawnionego do odszkodowania – wówczas odwołanie takie w pewnych sytuacjach może być zakwalifikowane jako okoliczność do wyjaśnienia, jednak winna być ona wyjaśniona w możliwie najkrótszym czasie tj. przy zachowaniu stosownej staranności.

Zobacz także